Соблазнительно, но неактуально
С одной стороны, невостребованные счета, несомненно, могли бы принести дополнительный приток средств в бюджет страны, но с другой — инициатива вызывает беспокойство, согласен эксперт «Международного финансового центра» Гайдар Гасанов. Могут пострадать счета добросовестных граждан, а также людей преклонного возраста, которые просто в силу определенных причин не трогают свои вклады много лет.
Вместе с тем эксперт напоминает, что в мировой истории есть прецеденты такого рода. В частности, банки Швейцарии объявили об изъятии счетов, открытых до 1954 года. Владельцы или уполномоченные лица должны заявить о своих правах в течение пяти лет. Каждый год публикуются списки «спящих» клиентов. И примерно в 20% случаев находятся либо они сами, либо их наследники. Если же вклад так и остается невостребованным, в течение двух лет после истечения крайнего срока средства перечисляются швейцарскому правительству. При этом данная мера касается только счетов на сумму не менее 500 франков.
Но в России, где бюджет страны формируется по большей части за счет нефтегазового сектора, подобная мера с конфискацией вкладов должна быть социально оправданна, поскольку могут возникнуть случаи злоупотребления данным законом, предупреждает Гайсанов. И сейчас, когда государственная казна и так неплохо наполняется за счет относительно высоких цены на нефть, мера по конфискации «зависших» вкладов не слишком актуальна.
Сложные вопросы
Опрошенные «Ридусом» эксперты инициативу восприняли неоднозначно. С одной стороны, миллиарды невостребованных вкладов — это, по сути, деньги, которые мертвым грузом лежат в банках и не поступают в экономику. Поэтому предложенная мера вполне целесообразна даже без привязки к бюджету, считает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.
В то же время непонятно, на каком основании средства будут изыматься в пользу государства, а не в пользу наследников «спящих» владельцев таких счетов. Возможно, более логично и справедливо будет найти родственников и как минимум разделить эту сумму, добавляет эксперт.
По его мнению, объем невостребованных вкладов по всей стране вряд ли составляет значимую экономически величину и здесь есть несоответствие между масштабом самой проблемы и возможных последствий.
Кто имеет право получить финансы умершего?
Зависит от конкретной ситуации и воли умершего.
- Завещание. Если человек заранее определился с тем, кому достанутся деньги, он составляет и заверяет у нотариуса завещание.
- Договор с финансовой организацией. Составляя договор НПФ или оформляя страховой полис, человек вправе определить наследников, которые получат выплаты.
- Завещательное распоряжение. Составляется к вкладу или счёту. Владелец денег прописывает в договоре, кто получает доступ к финансам. Но оно касается не всех активов, а только конкретного финансового продукта.
Если между документами есть противоречие, то действует тот, что оформлен позже. Например, дедушка написал завещательное распоряжение на внучку, а позже завещание — на внука. Вклад получит внук, потому что завещание оформлено позже.
Не стоит забывать и об обязательных наследниках, которые получат свою долю вне зависимости от воли умршего, изложенной в завещании. К обязательным наследникам относятся: нетрудоспособные родители наследодателя, нетрудоспособный супруг, несовершеннолетние и нетрудоспособные дети, и лица на иждивении.
Срок завещания решает. Фото: yandex.ru
Если умерший не оставил никаких указаний, то вступают в силу правила, прописанные в законе. Деньги делятся по очереди наследования. Первая — родители и дети, супруг и супруга. Вторая — сёстры и братья, бабушки и дедушки. Всего таких очередей семь.
Наследство, хранящееся в банковской ячейке
Процедура стандартная — нотариус выдаёт свидетельство, а родственники идут с ним в банк получать имущество из ячейки.
С банковскими ячейками есть сложности. Фото: dirclab.ru
Но надо учитывать особенность составления договора с банком. Там может быть пункт, который обязывает доказывать принадлежность имущества арендатору.
Таким образом банк страхует себя. Например, ваш папа хранил в ячейке колье, принадлежащее любовнице. Поскольку банковские документы оформлены на него, колье попало в наследственную массу. Но настоящая владелица — другая женщина. Если она докажет в суде, что колье её, то банк, выдавший имущество наследникам, должен будет компенсировать стоимость драгоценностей.
Не можете доказать, что содержимое ячейки на самом деле принадлежало родственнику, — имущество останется в банке на бессрочное хранение.
Итак, после смерти родственника, надо обратиться к нотариусу, чтобы открыть наследственное дело, затем — разыскать финансовые активы и долги. Принять решение о вступлении в наследство. После получения свидетельства обращаться в финансовые организации за деньгами.
Закрыть
Чем владел умерший?
Информация о счетах и вкладах — банковская тайна. Самостоятельно ходить из банка в банк с просьбой проверить наличие денег бесполезно. Информацию не предоставят даже ближайшему родственнику.
Повезло, если родственник скрупулёзно собирал все договоры и выписки. По ним можно составить впечатление об объёме наследуемых средств.
Если же никакой информации нет, то придётся обращаться к нотариусу, который ведёт наследственное дело. Он разошлёт официальные запросы в банки и другие финансовые организации, где теоретически могут находиться деньги наследодателя.
Собрать все ответы — дело не быстрое, но с 20 июля 2020 года у нотариусов появился новый электронный сервис по информационного взаимодействия с кредитными организациями.
Перечень сведений о наследодателе, проверяемых банком по запросу нотариуса включает:
- карточные счета
- текущие счета
- вклады
- металлические счета
- номинальные счета, в которых наследодатель является бенефециаром
- кредитные карты
- кредитные договоры
- договоры аренды сейфовых ячеек
- сберегательные сертификаты
- исполнительное производство
В наследственную массу включаются не только деньги, но и долговые обязательства. После того, как ответы из банков будут получены, наследники могут отказаться от наследства, потому что им придётся отвечать перед банком по кредитным обязательствам умершего.
Если родственники уверены, что умерший вкладывал деньги в ценные бумаги, то можно попросить нотариуса разослать запросы в депозитарии и регистраторы.
Если завтра война
Еще более категоричен Перекальский. По его мнению, частная собственность должна быть священна и неприкосновенна, если собственник не совершил какого-либо преступления. И практически у любого владельца «невостребованного» вклада наверняка есть как минимум один наследник третьей очереди, который имеет полное законное право на эти «невостребованные» средства. И есть много юридических тонкостей по законному признанию этих средств «невостребованными».
Такая мера напрочь загубит остатки доверия граждан к государству и банковской системе, предостерегает эксперт. И снова все, кто сможет, уйдут «в тень» и «черный нал», как в лихие 90-е. И инвестиционный климат, конечно, пострадает. В этом случае государство потеряет гораздо больше, чем приобретет.
